Регистрация
Зарегистрируйся на сайте и получи доступ к полному контенту сайта и подпискам бесплатно!

Онлайн-кредитование: откуда проценты?

3
0
633 0
Аудио Текст
30 июля 2012

Кредитование в интернете обретает дополнительное измерение возможностей. И рисков. Насколько рынок готов к онлайн-кредитованию, что мешает интернет-банкам обрести массовую популярность, какие игроки конкурируют между собой в данной сфере, что и на какие суммы предпочитают брать в кредит пользователи в Рунете, SeoPult.TV рассказал вице-президент интернет-банка Океан-банк Алексей Михайлик.

Из программы вы узнаете:
— каковы объемы рынка онлайн-кредитования в российском интернете;
— в чем преимущество интернет-банков с точки зрения онлайн-кредитования по сравнению с традиционными;
— способны ли сервисы-«брокеры» — посредники между банками и интернет-магазинами захватить самые выгодные позиции в нише;
— что конкретно мешает онлайн-кредитованию полностью уйти в киберпространство и «отвязаться» от офлайна;
— выше ли процент по онлайн-кредитам в сравнении с обычными потребительскими;
— кто несет риски в случае невозврата кредита, выданного на интернет-покупку;
— какие товары выгодно продавать через интернет в кредит;
— что отвращает пользователей от онлайн-кредитов и насколько серьезны эти барьеры;
— за счет каких сегментов интернет-бизнеса будет расширяться онлайн-кредитование.

Наиль Байков: Здравствуйте! В эфире телеканал SeoPult.TV, программа «Бизнес online». Меня зовут Наиль Байков. Торговля постепенно перетекает в интернет, чего мы с вами не можем не замечать: мы регулярно говорим об интернет-коммерции. Ну а где онлайн-ритейл, там и сопутствующие услуги. Одна из них, например, онлайн-кредитование. Сегодня у меня в гостях вице-президент Океан-банка Алексей Михайлик, и вместе с ним мы разберемся, кто, кого, и с какой стати, и под какой процент кредитует в интернете.

Алексей Михайлик, вице-президент Океан-банк.
Родился в 1968 году в Казани.
В 1991 году окончил Казанский авиационный институт, в 2000 году — Казанский государственный технический университет.
С 1994 по 2001 год прошел в Энергобанке путь до заместителя председателя банка.
В 2001-2006 годах отвечал в операторе «Билайн» (Москва) за направления онлайновых платежей, систем самообслуживания, программ лояльности, мобильной коммерции.
В 2006-2009 годах — руководящий сотрудник Инвестсбербанка (ныне ОТП-банк) и Промсвязьбанка (Москва).
В 2001 году — замдиректора по маркетингу Сбербанка (Москва).
С 2011 года — вице-президент Океан-банка, курирует разработку и внедрение стратегий и новых продуктов.

Н. Б.: Алексей, приветствую!
Алексей Михайлик: Добрый день, Наиль!
Н. Б.: Ну что ж, прежде чем мы будем говорить о нюансах развивающегося еще, на мой взгляд, рынка онлайн-кредитования, хотелось бы привести несколько цифр. В частности, «Коммерсант» пишет: «Российские банки начали работать с кредитами в интернете как с отдельной услугой два года назад». Альфа-банк, «Хоум Кредит», ТКС-Банк, «Русский стандарт», ОТП-банк сегодня могут похвастаться долей на уровне 2-5% от совокупного объема своих потребительских кредитов. Так вот, Алексей, на ваш взгляд, эти цифры верны?
А. М.: Хороший вопрос! За прошлый год беззалоговых потребительских кредитов было выдано порядка 4 трлн руб. Из них большая часть — наличные ссуды и кредиты, выданные в магазинах для покупки товаров. Это огромнейшая сумма! Рынок интернет-торговли на сегодняшний день оценивается в 350 млрд руб. Если посмотреть на статистику потребительских кредитов в магазине, мы видим, что оборот от 10 до 30% приходится на кредитные деньги.

Если рынок интернет-кредитования будет развиваться такими же темпами, как сейчас, то через три-четыре года он будет составлять порядка 50 млрд руб. на всех игроков.

Так как в прошлом году было выдано 4 трлн руб., это очень маленький объем для основных игроков.
Н. Б.: Ну да, объем еще маловат.
А. М.: Маловат. Поэтому основные игроки присматриваются к нему. Так, например, у банков, входящих в первую десятку, потребительский кредитный портфель — у каждого! — больше, чем этот потенциальный рынок. Присматриваются к нему банки двух типов. Первый — крупнейшие банки, которые имеют системы потребительского кредитования «на земле», и для них это прощупывание рынка. И, на мой взгляд, более целевая аудитория — небольшие банки, которым тяжело развивать свою «толстую» сеть из офисов, трудно нанимать дорогостоящих специалистов, чтобы поднимать свой розничный портфель, и вот именно такие банки, по-моему, должны в первую очередь ориентироваться на интернет-кредиты.
Н. Б.: Алексей, я хочу провести разделение в онлайн-кредитовании. С одной стороны, как вы заметили, это выдача потребительских кредитов онлайн, а с другой — предоставление некоего виртуального кредита под покупки в тех или иных интернет-магазинах. О втором, наверное, мы сейчас будем больше говорить.
А. М.: Важный момент: тот портфель потребительских беззалоговых кредитов физическим лицам, о котором отчитывается Центральный банк, — можно посмотреть статистику, — на самом деле состоит из трех частей. Первая — это ссуды наличными, кредиты наличными: клиент приходит в банк, оформляет, подписывает кредитный договор, и ему дают кэш на руки. Вторая часть — это когда он оформляет все в магазине, не получает наличных, но получает товар, а эти финансовые средства поступают в магазин в оплату этого товара. И третья часть — это кредитные карты. На сегодняшний момент кредитный портфель по кредитным картам составляет около 10% от общего объема потребительских беззалоговых ссуд.
Н. Б.: 10%?
А. М.: Порядка 10%, или 400 млрд руб. Таким образом, у нас есть два отдельных продукта. Первый запустился порядка двух лет назад: банки фактически стали размещать анкету на своих сайтах, которую клиент заполняет, с ним отдельно общаются, его «скорят», после чего приглашают в офис банка для оформления. И второе направление, которое является предметом нашего разговора, — это когда выдают потребительский кредит на покупку конкретного типа товаров. И вот здесь присутствуют как гранды, включая ОТП-банк, «Русский стандарт» и т. д., так и небольшие банки, которые стремятся за счет этого нового направления нарастить свой кредитный портфель, увеличить доходность и т. д.
Н. Б.: А если поговорить, Алексей, об игроках рынка и как-то их квалифицировать? Ну, во-первых, как вы сказали, традиционные офлайновые банки, во-вторых, интернет-банки, такие как Океан-банк или ВТБ-24, и, в-третьих, сервисы а-ля YES-Credit.ru. Я ничего не упустил или есть еще какие-то?
А. М.: Я бы предложил немножко по-другому их определить. На мой взгляд, существует три основных роли.
Первая — источник денег кредитных. Это банки сейчас, но, в принципе, кредиты могут выдавать микрофинансовые организации, ломбарды, да любая юридическая компания, но только из своих собственных средств, не из привлеченных, из своего уставного капитала. Так, например, «Домашние деньги» — типичная микрофинансовая организация. Где-то порядка двух лет назад они объявили, что будут двигаться в этом направлении. Вторая роль — брокеры. Это организации типа YES-Credit, которые сами не являются источником кредитных денег, они фактически связывают магазины и банки, у которых есть устоявшиеся программы.
И третья роль — платежные системы. Это профессионалы в расчетах в интернете. Это как сами платежные системы, такие как QIWI, так и агрегаторы, например Robokassa.
Во всех текущих проектах как-то смешаны эти разные роли. Вот вариант YES-Credit: есть крупные банки с системами кредитования, которые работают в крупнейших магазинах, в сетях, таких как «Эльдорадо». И эти брокеры адаптируют свои процессы так, чтобы это, с одной стороны, было удобно магазину, а с другой — попадало в нужном формате в банки. Здесь есть ряд плюсов и ряд минусов. Плюсы — это, конечно, использование существующей инфраструктуры: кредитные инспектора, скоринговые машинки, системы проверки клиентов на платежеспособность, запросы в бюро кредитных историй и т. д., то есть накопленный опыт «на земле». Минусы в том, что это крупные банки, для них это не является профилирующей деятельностью. Поэтому такие проекты, как, например, у Тинькова или у Океан-банка, целиком ориентированы на данную область; они более гибкие, они имеют возможность больше подстраиваться под клиента, и, соответственно, у них есть свои преимущества и по скорости принятия решения, и по взаимодействию с магазинами и т. д.
Н. Б.: Это единственное преимущество интернет-банков по сравнению с классическими?
А. М.: А это вопрос даже не интернет-банков, а вопрос платежных систем, которые живут в интернете и обеспечивают взаиморасчеты. Вот в связке «Robokassa — банк „Океан”» как раз банк «Океан» — это источник кредитных средств. Все решения, все кредитные риски принимаются на их стороне, а Robokassa — платежная система, агрегатор платежей, который обеспечивает наиболее удобное взаимодействие между магазином и банком. То есть YES-Сredit выполняет две роли: во-первых, они классический брокер с банком, во-вторых, начали выполнять роль платежной системы, несвойственную им, и, соответственно, с меньшим опытом... Эти три роли между собой в том или ином виде перемешиваются, и все проекты — такого рода.
Н. Б.: Хорошо, Алексей, я предлагаю на примере рассмотреть рядовой процесс предоставления кредита под покупку в том или ином интернет-магазине. Пользователь заходит в интернет-магазин, находит и выбирает нужный ему товар, видит там «Купить в кредит», нажимает, заполняет заявку. Далее эту заявку забирает либо кредитный брокер, либо другая какая-то финансовая структура, одобряет ее. Через некоторое время выезжает… Или человека приглашают в организацию для разговора с менеджерами, и выдается либо не выдается кредит. Вот на каком этапе больше всего трудностей?
А. М.: Вы знаете, мы опять имеем несколько ролей. С точки зрения клиента первая сложность — это, конечно, решиться приобрести что-то в кредит в интернет-магазине. Тема не раскручена, информация по ней практически отсутствует в средствах массовой информации; если что-то есть, это узкоспециализированные финансовые или околоинтернетные издания. Рядовому обывателю трудно решиться на первый шаг. То же самое проходили все кредитные программы, и мы помним, как еще недавно кредитные карточки так же вызывали отторжение и непонимание у граждан.
Н. Б.: Соглашусь.
А. М.: Сейчас ситуация точно такая же: тема новая, нераскрученная, и, как всегда, как во всех продуктах, ею занимаются новаторы, то есть люди, склонные к экспериментам, склонные пробовать что-то новое. Поэтому первый вопрос — решиться. Второй вопрос: у всех интернет-магазинов существует проблема с конверсией тех, кто пришел, в покупателей. Эта проблема классическая, касается она и кредитов, то есть, чтобы эффективно кредиты продавались, сайты должны у себя размещать дополнительную информацию, стимулирующую совершение покупок. Часть сайтов это делает, а часть размещает информацию об этом на последней страничке заказа, тем самым уменьшая конверсию. Для клиента самое важное — это решиться, понять, что от него надо, и дальше заполнить анкету. Заполнение анкеты — достаточно большой труд, но без заполнения анкеты невозможно принятие кредитного решения и невозможна проверка в бюро кредитных историй клиента. Это основные проблемы, которые возникают у клиентов. Я просто прекрасно помню момент, когда я обучал своих родителей пользоваться сотовым телефоном. Ситуации очень-очень похожи. Через некоторое время это будет совершенно естественно, прозрачно, к тому же банки и все остальные игроки научатся, как это делать, как оптимизировать.
Н. Б.: Мы сейчас поговорили об одной составляющей — о клиенте, клиентской психологии. Другой момент — непосредственно тот, кто предоставляет. У них как?
А. М.: Второй важный момент связан с тем, как принимается кредитное решение.
Н. Б.: Вот интересно!
А. М.: Да, и здесь зависимость от типа банка. Либо это большой банк, и в таком случае кредитное решение принимается по стандартным правилам того, как происходит в торговых сетях. И здесь брокеры, такие как YES-Credit, сталкиваются с проблемой, с тем, что они получают анкету, заполненную в электронном виде, и дальше должны эту анкету внести в специально выделенные для них окошечки в банках. Это означает, что у них по умолчанию скорость принятия решения будет ниже, и есть вероятность ошибки человека, который переносит эти данные.
Н. Б.: На сегодняшний день, я думаю, автоматизация этого не допускает.
А. М.: Вот хороший вопрос. Я не знаю четко, как это происходит, но из информации о том общении с банками складывается такая картинка. Есть некие вопросы к ошибкам. В случае проектов как у Тинькова или у банка «Океан» это единый интегрированный процесс, когда анкета, которую заполняет клиент на сайте магазина, сразу же попадает в обработку. Принятие решения возможно даже в онлайне. Вопрос дальнейших этапов взаимодействия: как работает скоринговая модель, насколько быстро она обрабатывает, насколько быстро получается информация от бюро кредитных историй. Это сторона банка.
Н. Б.: А если еще о стороне банка: проверка менеджером, выезд менеджера или вызов клиента в банк — это тоже, наверное, проблемная составляющая, или нет?
А. М.: Да, безусловно. Но это больше проблема операционная. На сегодняшний день все банки накопили опыт в том, каким образом происходит идентификация клиента, каким образом сверяются его документы, как должен быть построен кредитный договор. Здесь примерно одинаково у всех: выезжает кредитный инспектор банка, производит оценку клиента и после этого заполняет все необходимые документы; документы возвращаются в банк, дальше принимается итоговое кредитное решение. Важный момент в том, что это единственный вариант, который существует у брокеров, то есть сотрудник брокера выезжает и проводит все необходимые операции. В случае проектов, когда они исходят от самого банка, возможен следующий сценарий: принимается предварительное решение по клиенту, и дальше кредитный договор доставляет курьер магазина вместе с товаром. Курьер магазина по некоему контрольному листу выполняет всю последовательность действий с клиентом: фотографирует его документы, подписывает кредитный договор, и если контрольный лист целиком выполняется, то оставляет товар и дальше документы доставляет в банк, где они проверяются. Если документы полностью оформлены согласно всем договоренностям, кредитные средства выплачиваются магазину. Если же возникают какие-то проблемы, то возвращаются на доработку. Это риск магазина, но он ничуть не больше, если бы кассир отпустил товар, не взяв деньги в кассу. Очень похожая конструкция: есть набор обязательств конкретного исполнителя, он должен их четко выполнить, и тогда у магазина нет никаких дополнительных рисков.
Н. Б.: К вопросу о кредитных ставках: легко заметить, что у банков, которые кредитуют пользователей интернета, комиссия составляет 40-60, а иногда и 70% годовых, однако сторонние различные интернет-сервисы, о которых мы разговариваем, сводят воедино посетителей, пул банков и множество интернет-магазинов, убеждая банки снижать кредитный ставки. Вопрос, Алексей, такой: а выдержат ли банки, пытающиеся осуществлять онлайн-кредитование самостоятельно, конкуренцию с такими независимыми сервисами?
А. М.: Мой личный взгляд: все выглядит немножко не так. Принятие решения о ставке происходит на основе следующих параметров: косты банка, расходы банка, где первое — операционные расходы на персонал и т. д., а второе — расходы на риски, то есть какие необходимо заложить резервы, чтобы возместить все риски невозвратов кредитов. Дальше: текущая рыночная ситуация, а именно стоимость привлечения денег банками, под какую сумму они привлекают с рынка эти деньги. Это главные формирующие стоимость параметры. И это макроситуация, они действуют на все виды кредитования: на интернет, на ипотеку, на автокредиты, — вот те параметры, которые действуют на все. Да, интернет-кредитование несет сокращение операционных расходов, но сейчас это развивающийся бизнес, и нет длительной статистики, которая подтверждала бы эту гипотезу — все живут сейчас в этой гипотезе, и она требует подтверждения.

Сейчас ставки, которые предоставляются всеми игроками, сопоставимы со ставками «на земле».

На мой взгляд, они практически идентичны, и там действуют те же самые правила. Так, например, очень сильно уважаемый мною банк говорит о том, что он кредитует под 12% годовых, но при этом он имеет 0,12% за ежедневное ведение ссуды, что резко сразу же выводит его на 48% годовых, а в случае выплаты не вовремя — 0,18%, что сразу делает 72% годовых.
Н. Б.: То есть скрытые платежи какие-то, да?
А. М.: Это такая построенная конструкция, потому что всегда есть некая рекламная ставка, о которой все говорят.
Н. Б.: Да, маркетинг! Но вроде обязали банки при заключении договора выкладывать все расходы, которые понесет клиент?
А. М.: Вы давно покупали машину?
Н. Б.: Машину?.. Ну, два года назад.
А. М.: Процесс очень похожий: вам говорят базовую стоимость, потом туда добавляются опции, коврики, и в итоге вы покупаете машину процентов на тридцать-пятьдесят дороже. Здесь ситуация такая же. Есть базовые тарифы, которые доступны, их можно почитать, но, чтобы в них разобраться, надо быть более или менее осведомленным в этом процессе. И есть договор, в котором все четко написано, но договор клиент читает в последнюю очередь, в тот момент, когда товар у него доставлен, ему хочется получить этот телевизор, холодильник. Это дает определенные возможности для формирования таких тарифов.
Н. Б.: А если поговорить, Алексей, о средней температуре по больнице, а именно с точки зрения того, чтобы взять кредит, есть, может быть, у вас какая-нибудь информация о том, сколько сейчас в среднем составляет сумма кредита, который берут пользователи? На какой срок? Можете поделиться?
А. М.: Да. Это порядка 35 тыс. руб. и на срок до одного года. Думаю, будет тенденция к увеличению стоимости кредита, размеров кредита. Это связано с тем, что сейчас интенсивно привлекаются магазины, продающие мебель, где стоимость кредита выше. Это базовая тенденция.

Будет две тенденции — увеличение размеров кредита плюс стремление к тому, чтобы принимать кредитные решения онлайн без посещения клиента.

При текущих условиях и при текущем понимании процесса это пока невозможно, но я думаю, что это стратегическое направление, куда будут двигаться все: и банки, и брокеры, потому что это соответствует духу интернета.
Н. Б.: В начале передачи мы говорили о том, что рынок молодой, ему буквально несколько лет, но, может быть, есть какая-то информация о проценте невозвратов кредитов в интернете? И сопоставима ли она с процентом невозвратов в офлайне, когда люди по-обычному, «ногами», идут и берут кредиты?
А. М.: Статистики большой нет. То есть статистика не позволяет принять такое решение. В России накопилось большое количество граждан, которые брали в разное время кредиты. Эта информация накапливается в бюро кредитных историй. На сегодняшний день системы принятия решений у всех банков очень близки друг к другу: есть общие методики, есть специалисты, которые путешествуют из банка в банк, есть бюро кредитных историй, которые предоставляют свои скоринги, и, в общем-то, модели принятия решений достаточно близки друг к другу. Поэтому, скорее всего, в интернете риски будут такие же, как в кредитовании «на земле», потому что это те же самые люди, это те же самые бюро кредитных историй с накопленной информации, это те же самые продавцы, которые подписывают такие же форматы договоров. Поэтому, вполне возможно, будут какие-то всплески рисков у банков и организаций, которые будут впереди всех менять модель, и весь рынок будет за ними смотреть. Как всегда, есть новаторы и есть последователи. Новаторы набьют шишек в надежде занять большую долю рынка, а последователи придут в готовые технологии и обеспечат процессу массовость.
Н. Б.: Я почему задаю такие вопросы, в которых как мне, так и нашим зрителям интересны какие-то ваши наблюдения или статистика? Потому что нас смотрят не только рядовые пользователи интернета, но и владельцы бизнесов, интернет-магазинов, и для них было бы очень интересно получать такую вот информацию из первых уст. Очередной вопрос, тоже со статистическими данными: а на какие товары сегодня есть спрос с точки зрения предоставления кредитов? Какие, может быть, тренды существуют? Или начиная с какой цены товар выгодно продавать в кредит?
А. М.: Я буквально на днях общался с одним из владельцев магазинов. Я ему задал очень похожий вопрос. Я спросил, какие есть тренды в продаже товаров в интернете, вот куда надо вкладываться, к каким магазинам надо приходить, где будет наибольший объем? Ответ меня обескуражил: «Куда сейчас деньги вкладывают, то направление и будет развиваться».

Рынок молодой, и сейчас фактически все, что есть «на земле», в том или ином виде будет продаваться в интернете. С какими магазинами удается договориться, те направления и растут больше всего. Конечно, есть более рискованные товары, например мобильные телефоны.

Мы же все видим, как в киосках около метро продаются поддержанные… Это те самые риски, когда кредиты берутся на покупку товаров, которые тут же перепродаются где-то здесь же. Есть товары, менее подверженные риску — та же мебель. Ну как, например, перепродать встроенную мебель? Или перепродать запчасть, купленную для конкретного автомобиля и поставленную на месте, в конкретном техническом центре? Не секрет, что все стараются сейчас выдавать кредиты и привлекать магазины, где товары менее рискованные. А это те товары, которые включают некую работу, те, которые кастомизированы под клиента, те, которые нельзя просто так перепродать. Я думаю, это в первую очередь мебель, автозапчасти, крупная бытовая техника, холодильники, стиральные машины — что-то, что доставляется домой клиенту.
Н. Б.: Это на сегодняшний день?
А. М.: Да, это направление, в котором все участники рынка стремятся идти, о чем хотят договориться. Но существуют, например, уникальные проекты, такой как у QIWI был с World of Tanks, где кредиты предоставлялись под апгрейд каких-то игровых вещей. И кстати, было бы интересно узнать, как развился этот проект!
Н. Б.: Очень хорошо вы подметили, обязательно редакция SeoPult.TV наведет справки, и, возможно, даже позовем в эфир. А вот от меня такой вопрос: туристическое направление в интернете подвержено кредитованию, нет? Путевки в кредит в интернете?
А. М.: Вы знаете, потенциально да. А так, например, банк «Восточный экспресс» вместе с РЖД запустил кредитование на покупку железнодорожных билетов. Теперь в любой из касс можно купить. С одной стороны, низкая стоимость, с другой — совершенно непонятно, что там происходит с рисками и т. д. Думаю, эти процессы будут развиваться параллельно, то есть будет развиваться «на земле» получение кредитов на путевки и точно так же и в интернете.
Н. Б.: Вот интересно, как это у них все автоматизировано? Мне кажется, что, приобретая билет за 3,5 тыс. руб., ждать одобрения, ждать еще приезда менеджера, который меня будет пробивать…
А. М.: Тоже очень-очень интересно. Я не разбирался детально с этим проектом.
Н. Б.: Дороже будет, грубо говоря, предоставлять такой кредит — низкомаржинальный бизнес.
А. М.: Простая экономика показывает, что выдача кредитов менее 5 тыс. руб. при текущих ставках убыточна с точки зрения операционной работы.
Н. Б.: Вот!
А. М.: Ниже 5 тыс. руб. – это просто работать в ноль, «греть воздух». У большинства игроков эта нижняя планка — порядка 5 тыс. руб., с нее начинается. Верхняя планка — по-разному: 40 тыс., 100 тыс. Зависит от внутренней политики банка, спроса и т. д.
Н. Б.: Смотрите, Алексей, пока у меня все хорошо, но, возможно, во мне сидит потенциальный покупатель того или иного продукта в интернете, может быть, в кредит. И вы неоднократно сказали о том, что существует бюро кредитных историй. У меня сразу возникает вопрос: зачем мне ждать выезда менеджера или приезжать самому, если банк или брокер может пробить меня по этому бюро, увидеть, что у меня все хорошо, и ускорить мне выдачу кредита?
А. М.: Здесь есть два процесса. Первый — это принятие кредитного решения, и оно действительно происходит так, как вы рассказываете: вы заполняете анкету, указываете свои данные, и на основании этой информации запрашиваются данные в бюро кредитных истории, получается информация о том, сколько вы брали кредитов, когда, как вы их погашали. Так, например, Национальное бюро кредитных историй предоставляет свой собственный скоринг, где сразу же получается некий балл, для того чтобы оценить вас как хорошего или плохого заемщика. Это первый процесс. А второй сводится к тому, что надо действительно убедиться в том, что вы это вы!
Н. Б.: Ах, вот как!
А. М.: Вы ведь заполнили анкету в интернете? За вас мог заполнить Микки Маус, бабушка или ваш ребенок. Это другой процесс. И именно для этого нужно подписание кредитного договора, и это требование законодательства, и именно для этого нужно личное общение, когда человек общается с вами лично, видит ваш паспорт, видит вас, делает фотографии. Это определение, что вы это вы.
Н. Б.: Сканинга недостаточно? Предоставить дополнительные отсканированные документы?
А. М.: Вот самая фантастическая картина: если бы у каждого из нас был некий уникальный идентификатор, который бы мы не отпускали от себя, и согласно федеральному закону №115 можно было бы проводить идентификацию этим идентификатором, то тогда приезда специалистов не потребовалось бы. Вы бы его предъявляли в интернете, и на его основании принималось бы решение, и вам бы товар отпускался. Но это дело будущего!
Н. Б.: А внедрение электронной подписи решит эту проблему, нет?
А. М.: Решит эту проблему изменение федерального закона №115.
Н. Б.: Для наших зрителей?
А. М.: Это закон, который регламентирует идентификацию клиента. Внесение изменений в банковское законодательство — огромнейший пласт работы, который необходимо сделать, чтобы это было возможно. Но это будущее, счастливое и красивое! Мы живем в нашей правовой среде, и в рамках нее возможен только такой формат.
Н. Б.: Алексей, в самом начале мы перечисляли основные проблемы, которые так или иначе препятствуют бурному развитию рынка онлайн-кредитования, и это, в частности, недоверие покупателей. Исследовательское агентство Data Insight приводит данные своего исследования. Так, 36% опрошенных не видят необходимости делать покупки в интернете, 31% заметили, что не желают переплачивать, 27% респондентов вообще не знают о такой возможности» — о чем мы и говорили, очень низкая осведомленность, — 21% боится мошенничества со стороны интернет-магазина. Менее распространенные сомнения в порядке убывания: слишком высокие проценты, сложно оформить, страх мошенничества со стороны банка. На ваш взгляд, Алексей, какие из перечисленных моментов больше всего препятствуют расцвету рынка онлайн-кредитования?
А. М.: Важный момент: в разные периоды жизни человек испытывает необходимость кредитования либо не испытывает. Существует кривая, которая показывает это. Например, человек заканчивает институт, ему необходимы финансовые средства, чтобы развиваться. Дальше он приходит на работу, у него появляется доход, достаточный, чтобы его обеспечить, даже некий избыток, и в этот момент ему кредиты не нужны. Женится, покупает квартиру, попадает в долговую яму. Дети вырастают, и у него вновь появляется избыток финансовых средств. И дальше пенсия, «золотая» старость — и там тоже финансовые средства не нужны. Соответственно, всегда будут сегменты клиентов, которым нужны кредиты. Следующим важным моментом является то, что и для пользования банковскими картами, и для обычных кредитов, и для кредитов в интернете главным барьером является незнание о том, что это такое. Либо полное незнание о существовании такого сервиса, либо незнание процессов, которые внутри происходят, то есть люди не знают, где сухие кочки, чтобы не споткнуться. Это беда, ну или особенность России, которая не воспитала финансовую грамотность, мы не жили в этом 200, 300, 400 лет, как Европа, Америка. Для нас это все равно новое. Я в своей жизни брал кредиты семь, восемь, десять раз. Для меня этот процесс понятен, я знаю, как и куда надо обратить внимание для того, чтобы понимать, что происходит. У человека, который не брал кредиты никогда, которому родители говорили, что надо жить по средствам, это вызывает некое отторжение. И каждому человеку самостоятельно внутри надо этот шаг сделать. Потому что, на мой взгляд, кредитование позволяет жить прямо сейчас, получать то, что бы он хотел в период, когда ему, собственно, это надо. Помните, Марк Твен говорил о том, что, когда тебе 15-20 лет, ты можешь купить миллион удовольствий за один доллар, а когда тебе 50, то эти удовольствия тебя больше не прельщают.
Н. Б.: Соглашусь!
А. М.: Ситуация точно такая же! Поэтому каждый должен сделать этот шаг сам. Это как научиться ходить или есть, это так. Это главный барьер, и он будет еще долгое время главным. Вопросы мошенничества со стороны магазинов, потенциального мошенничества со стороны банков и т. д. — это вопрос регуляторов, это вопрос уровня зрелости рынка, потому что, как показывает опыт, любой рынок потихонечку приходит к состоянию прозрачности. Принцип невидимой руки, принцип Адама Смита никто не отменял. Сервис будет пользоваться успехом, когда он нужен каждому индивидууму, когда понятны правила игры и когда его стоимость приемлема для этого человека в данный момент. То же самое происходит с кредитованием, мы это видели последние десять лет. То же самое будет происходить в интернете. Все равно будут появляться игроки, которые захотят нарушить это правило — так происходит всегда, — кому-то улыбнется удача, и это станет мейнстримом, кто-то уйдет, разорившись, с рынка. Это типичный развивающийся, очень перспективный рынок.
Н. Б.: Разорившихся мы не будем упоминать всуе. Думаю, пока еще на молодом рынке таких нет. Тех, кто попробовал, вкусил, ушел, нельзя считать разорившимися: они просто экспериментировали. Так вот, вопрос, кто и какие риски несет в онлайн-кредитовании. Взять интернет-магазины. Как финансово они отвечают за тот или иной просчет? Ответственны они, не ответственны?
А. М.: С моей точки зрения?
Н. Б.: Ну, как это вообще может быть у вас, в интернет-банке, реализовано? Как на рынке реализовано?
А. М.: С моей точки зрения, это идеальный сервис для магазинов в данный момент развития. Сейчас интернет-магазинам привлечение денег, то есть осуществление покупок у них, стоит определенной комиссии. Банковская ли карта, электронные ли деньги — это стоит комиссии за их привлечение. И эта стоимость колеблется в зависимости от объема бизнеса и достигает пяти процентов, а может, даже больше. Причем у клиента уже должны быть эти деньги, загруженные либо на карту, либо в эти электронные кошельки. По оценкам всех игроков, в том числе, кстати, Министерства экономического развития, 70-80% всех покупок в интернет-магазинах проходит за наличный расчет, cash on delivery. Это огромнейший объем, и в нем практически нет конкуренции, потому что электронные деньги растут и развиваются где-то отдельным направлением. И прежде всего, для магазина это способ уменьшить поток наличных денег, снизить риски, связанные с тем, что деньги отдаются курьерам — людям, в общем-то, небольшого образования и с маленькой зарплатой. Это возможность получить «дешевые» деньги, потому что перевод кредитных денег в магазин будет явно дешевле, чем стоимость платежей с электронных денег. «На земле» товарооборот за счет кредитных денег достигает 20, 30, иногда 40% в общем обороте магазина.

Это очень хороший способ простимулировать покупать более дорогие вещи либо покупать то, на что у вас сейчас нет денег. Это идеальный сервис, и единственное, что мешает магазинам сейчас массово туда пойти, — опять-таки незнание или недоверие к этому процессу.

Единственные риски, которые я сейчас вижу, — это выбрать в партнеры банк или какую-то посредническую организацию, которая предоставит очень низкий уровень одобрения по кредиту. Ну, например, каждая третья заявка только одобряется. И второй важный момент таков, что в процесс доставки товара магазин должен выполнить все необходимые формальности: подписать акт передачи товара, подписать договор. Это основные риски интернет-магазина, это ничем не отличается, как я говорил раньше, от приема денег в кассу.
Н. Б.: А на ком де-юре лежит вина за невыплату кредита?
А. М.: За невыплату кредита в банк?
Н. Б.: Да.
А. М.: На «физике», на физическом лице, на том, кто, собственно, принял на себя обязательства выплачивать кредит. И это профессиональные риски банка.
Н. Б.: А как быть с выплатой кредита, если по закону в течение двух недель я имею право вернуть не понравившийся мне товар?
А. М.: Никто не отменяет этого права, однако, согласно банковскому законодательству, банки не могут предоставлять бесплатных кредитов.
Н. Б.: Что это означает?
А. М.: Банки обязаны брать процент.
Н. Б.: Пример можно привести?
А. М.: Клиенту придется заплатить за эти две недели, в течение которых он товар держал у себя до момента возвращения в магазин. Да, клиенту придется заплатить эти проценты.
Н. Б.: Ну что ж, Алексей, о рисках, опасениях, проблемах, гарантиях мы поговорили. Потихонечку будем закругляться, и хотелось бы вообще понять, в каком направлении, куда может двигаться рынок? Сегодня, безусловно, большой пласт — это интернет-магазины. Может быть, продажа железнодорожных и авиабилетов, купонные сервисы, различные классифайды, системы объявлений и продажи товаров c2c. Если не пофантазировать, а четко? Может быть, у вас есть какие-то планы?
А. М.: В первую очередь, конечно же, будет двигаться в направлении товаров физической доставки. Это те товары, которые доставляются клиенту. Это, конечно же, огромный пласт, и ближайшие несколько лет это будет основным направлением, куда пойдут все игроки. Конечно, будут игроки, которые будут пытаться запустить что-то инновационное, — мы вспоминали кредитование под покупку аксессуаров в играх. Конечно же, будут попытки организовать покупку в кредит различных видов билетов, тем более что это один из самый быстрорастущий сегментов в интернете.
Н. Б.: Верно!
А. М.: Конечно же, будут предприниматься попытки продавать какие-то услуги в кредит, страховки и т. д. Я думаю, мы в ближайшее время увидим этих игроков и увидим, как они будут развиваться.
Н. Б.: А оказание услуг в кредит? Например, продвижение сайтов?
А. М.: Я уже боюсь спросить каких!
Н. Б.: Продвижение сайтов, контекстная реклама и прочее?
А. М.: Здесь история немножко другая, она связана с тем, что это кредитование среднего и малого бизнеса.
Н. Б.: Да.
А. М.: Это не кредитование физического лица, и о таких проектах я пока не слышал. Здесь действительно огромнейший пласт, огромнейшее количество возможностей!..
Н. Б.: Даже не Западе такого нет?
А. М.: Вы знаете, это не мой профиль, и я не мониторю. Наверняка должны быть такие сервисы, потому что объем кредитования среднего и малого бизнеса ничуть не меньше, чем объем кредитов, выдаваемых физическим лицам. Вы хотите внедрить такую услугу?
Н. Б.: Да нет, не хотим, я просто интересуюсь. Ну, здесь же действительно есть кредитование физических лиц и кредитование малого и среднего бизнеса… Да, это разные...
А. М.: Там другая система принятия кредитного решения, оценки заемщика, и там оценивается не то, какую человек получает зарплату, а как устроен его бизнес, насколько у него положительный cash-flow и т. д. Совсем другая отрасль.
Н. Б.: Ну и по традиции завершающий вопрос: объем рынка через три-пять лет каким приблизительно будет?
А. М.: Порядка 50 млрд руб. в год на всех игроков.
Н. Б.: Большое спасибо, Алексей!
А. М.: Спасибо вам!
Н. Б.: Будем внимательно следить за вашим развитием. Возможно, вы станете законодателем мод в какой-то сфере онлайн-кредитования!
А. М.: Очень хотелось бы!
Н. Б.: Поэтому большое вам спасибо! Удачи и процветания! Уважаемые зрители, оставайтесь с нами, не переключайте канал, впереди нас ожидает много всего полезного, интересного и нужного — того, что поможет вам ориентироваться в безграничном мире интернета! Пока.

Развернуть текстовую версию
Комментарии